Si mañana pierdes el trabajo, ¿cuántos meses aguantas?

El 36,4 % de los hogares españoles no podría afrontar un gasto imprevisto con sus propios recursos.¹ Y si el cabeza de familia tiene menos de 35 años, el 45 % no llega a un imprevisto de 700 €.² Hablamos de una avería o una factura. Perder el trabajo es otra liga.

Mi respuesta corta: no depende tanto de lo que ganas como de cuánto tiempo llevas cotizando. El colchón que necesitas es lo que el paro no te cubre. A quien lleva años en la misma empresa le puede bastar con un mes de gastos. A quien encadena contratos, la cuenta se le dispara.

La regla de los seis meses

El consejo que se repite en todas partes es tener entre tres y seis meses de gastos básicos ahorrados. Lo recoge Finanzas para Todos, el portal educativo de la CNMV, el Banco de España y el Ministerio de Economía.³ Tiene mérito: se recuerda fácil y evita lo peor.

Mi problema es que mide mal. Tomemos a alguien que cobra 1.600 € netos y tiene 1.250 € de gastos esenciales. Le sobran 350 € al mes. Tres meses de gastos son 3.750 €: casi once meses ahorrándolo todo. Seis meses son 7.500 €: más de veintiuno. Con esos plazos, mucha gente ni empieza.

Además, la regla se salta lo que cambia la cuenta entera: el paro.

Lo que sí cubre el paro

Tienes derecho a la prestación contributiva si has cotizado al menos 360 días en los seis años anteriores. Cuánto dura depende de lo que hayas cotizado: 120 días con un año, 240 con dos y 720 a partir de seis. Cobras el 70 % de tu base de cotización los primeros 180 días y el 60 % después.⁴ Con un mínimo de 560 € y un tope de 1.225 € al mes si no tienes hijos a cargo (cifras de 2026).⁵

Al importe se le resta tu parte de la Seguridad Social, alrededor del 4,8 % según las guías que he consultado. No cuento la retención del IRPF, que depende de cada caso.

Pongamos dos personas. Son ejemplos inventados, con cifras redondas. Marta cobra 24.000 € brutos al año, unos 1.600 € netos al mes, lleva seis años cotizando y tiene 1.250 € de gastos esenciales. Dani cobra 18.000 € brutos, unos 1.350 € netos, encadena contratos y lleva justo un año cotizado. Sus gastos esenciales son 1.000 €.

Mira primero a Marta. El paro le deja en 1.165 € y sus gastos esenciales son 1.250: le faltan unos 85 € al mes. Aunque tarde un año en encontrar trabajo, le faltan 1.150 € en total. Un mes de gastos le cubre el año entero, a costa de recortar todo lo que no sea esencial.

Dani es el caso contrario. Su paro le cubre los gastos esenciales durante cuatro meses. Después, nada. Si encuentra trabajo en tres meses, no le falta un euro. Si tarda seis, le faltan 2.000 €. Si tarda nueve, 5.000 €. Si tarda un año, 8.000 €. Y tardar un año no es raro: el 35,7 % de los parados lleva más de un año buscando empleo.⁶

Aquí la regla de los seis meses se rompe por los dos lados. A Marta le sobra. A Dani, seis meses de gastos (6.000 €) le cubren nueve meses de búsqueda, pero no doce.

Por eso creo que el colchón no se mide en meses de gastos, sino en los meses que el paro no te cubre. La cuenta es esta: los meses que tardarías en encontrar trabajo, menos los meses de paro, por tus gastos esenciales. A eso suma lo que el paro se queda corto cada mes.

Cuándo la cuenta cambia

• Si eres autónomo. No cobras el paro de un asalariado. Existe la prestación por cese de actividad, con requisitos propios que conviene mirar en tu mutua. Hasta saberlo, cuenta como Dani sin paro.
• Si dimites tú. Salvo causas justificadas, no hay paro. El colchón tiene que cubrirlo todo.
• Si tienes hijos a cargo. El tope sube a 1.400 € con un hijo y a 1.575 € con dos o más.⁵ Pero tus gastos también son más altos.
• Si ganas más. Con una base de cotización por encima de 1.750 € al mes, el tope te recorta: cobras menos del 70 %.
• Si hay otro sueldo en casa. La cuenta se reparte. Cuidado si los dos trabajáis en el mismo sector.

Dónde guardar el colchón

Un colchón no es una inversión, es un seguro. Tiene que estar disponible el día que lo necesites, así que descarto la bolsa. Una cuenta remunerada o un depósito rinden en torno al 3 %: las Letras del Tesoro a doce meses salieron al 3,026 % en octubre.⁷ La inflación está en el 4,9 %.⁸ Ahí hay una pérdida, y conviene verla.

Hagamos la cuenta con 6.000 €. Al 3 % ganan 180 € al año, unos 146 € tras la retención del 19 %. La inflación se come 294 €. Pierdes unos 150 € de poder de compra al año. Es la prima de un seguro, y a mí me parece barata.

Lo que haría yo

Empezaría por un mes de gastos esenciales, no por seis. Es lo que más probabilidades tienes de conseguir, y evita lo peor: endeudarte o malvender algo el primer mes sin sueldo. Después subiría escalones según mi hueco, no según la regla.

1. Suma tus gastos esenciales: alquiler o hipoteca, comida, suministros, transporte, seguros y deudas.
2. Mira tu vida laboral y cuenta los días que llevas cotizando. Así sabes cuántos meses de paro tendrías.
3. Calcula tu hueco con dos escenarios, seis y doce meses buscando.
4. Programa una transferencia automática el día que cobras. Marta cubre su hueco de un año con 150 € al mes en ocho meses. Dani, con 175 € al mes, llega a 2.000 € en menos de un año, y eso cubre casi seis meses de búsqueda.

Son mis números y mi criterio. Los tuyos pueden cambiar la cuenta, y esto no es asesoramiento personalizado.